4 сентября на полях Восточного экономического форума во Владивостоке зампред правления и финансовый директор Сбербанка Тарас Скворцов оценил перспективы цифрового рубля. Его прогноз сдержанный: в розничных платежах новая форма валюты вряд ли займёт больше десятой доли процента, а вот во внешней торговле у неё может появиться реальная ниша. Разбираем, на чём основана такая оценка и что она меняет для людей и бизнеса.
Что именно сказал представитель Сбера
Скворцов назвал цифровой рубль «просто ещё одним инструментом», который по своим преимуществам уступает уже существующим способам расчётов. Поэтому, по его словам, без обязательного требования использовать новую валюту большую долю в платежах она не завоюет. «Скорее всего, это будет десятая доля процента. Посмотрим», — сказал он.
При этом топ-менеджер подчеркнул: главное уже произошло — с 1 сентября цифровой рубль массово запущен. Дальше практика покажет, какие у новой формы валюты есть дополнительные возможности. Не исключено, что найдутся клиенты, которые ждали её появления и начнут активно пользоваться.
Почему внутри страны не ждут быстрого роста
У граждан и бизнеса уже есть набор привычных платёжных инструментов: карты с кешбэком, Система быстрых платежей, наличные. Чтобы переключиться на новую форму валюты, нужен понятный стимул. У цифрового рубля он пока неочевиден: операции для людей бесплатны, деньги хранятся на платформе Банка России и не зависят от финансового состояния конкретного банка, но проценты на остаток не начисляются, кешбэк по таким покупкам не предусмотрен, а разместить цифровые рубли на вкладе нельзя. Подробнее о том, когда могут появиться вклады и кредиты в цифровых рублях, мы рассказывали ранее.
Такая же логика звучала в Сбере и раньше: банк не ждёт массового спроса на цифровой рубль в первое время после запуска. Прогноз финансового директора — продолжение той же линии: новую валюту считают полезным дополнением, а не заменой привычным деньгам.
Использование цифрового рубля остаётся добровольным: открывать кошелёк или нет, каждый решает сам. Обязательным является только приём оплаты для части бизнеса — поэтапно, начиная с крупных компаний с выручкой свыше 120 млн рублей, обслуживающихся в системно значимых банках. Спрос при этом может оказаться скромным, что и отражено в прогнозе.
Внешняя торговля как главная ниша
Единственное направление, где цифровой рубль способен сыграть позитивную роль, — внешнеторговые расчёты, считает Скворцов. Но запуска платформы внутри России для этого недостаточно: нужно, чтобы новую валюту признавали страны-партнёры. По мнению топ-менеджера, начинать стоит с основных торговых партнёров России — Турции, Китая и Индии.
В Банке России тему трансграничных расчётов в цифровых рублях тоже обсуждают: о переговорах ЦБ с другими странами рассказывалось ещё до запуска. Директор департамента Банка России Алла Бакина поясняла: для международных платежей необходимо, чтобы у другой страны была собственная платформа цифровой валюты центрального банка или близкая по функционалу площадка. Иными словами, технология должна работать с двух сторон — просто «экспортировать» цифровой рубль за границу нельзя.
Если такие договорённости появятся, новая валюта сможет стать дополнительным каналом для расчётов между странами. Пока это скорее перспектива: многое зависит от решений зарубежных регуляторов и темпов развития их собственных цифровых валют.
Что это значит для людей и бизнеса
Для обычных людей сдержанный прогноз означает: резких перемен не будет. Цифровой рубль останется добровольным и бесплатным для граждан способом платежей, который постепенно появляется в магазинах, на маркетплейсах, в транспорте и сервисах доставки. Кошелёк, в каких банках его можно открыть, уже работает у крупнейших кредитных организаций. Если пользоваться новой валютой неудобно или незачем — никто не заставит.
Для бизнеса вывод двойной. С одной стороны, обязанность принимать цифровые рубли вводится поэтапно, и к ней нужно готовиться технически. С другой — больших объёмов платежей в новой валюте в ближайшее время, скорее всего, не будет, поэтому делать на неё ставку как на основной канал продаж преждевременно. Банки и торговые сети продолжают подключаться, список точек приёма растёт, но процесс идёт эволюционно, а не революционно.
Вывод
Оценка финансового директора Сбера — одно из первых публичных высказываний крупного банка после массового запуска цифрового рубля. Коротко позицию можно свести к двум мыслям: внутри страны новая валюта вряд ли станет доминирующим средством платежа, а её главный потенциал связан с внешней торговлей — но реализуется он только при взаимном признании технологии странами-партнёрами. Первые недели работы платформы покажут, насколько точен такой сценарий.