За два дня до старта массового использования цифрового рубля крупнейший банк страны публично заявил, что не видит у клиентов большого интереса к новой форме денег. Финансовый директор Сбербанка Тарас Скворцов назвал ожидания «консервативными» и предположил, что доля цифрового рубля в обороте в лучшем случае составит десятые доли процента. Разбираемся, почему банк так осторожен, чего ждать с 1 сентября и как это заявление читать обычному человеку.
Что именно сказал Сбер
30 августа в интервью ТАСС зампред правления и финансовый директор Сбербанка Тарас Скворцов оценил перспективы цифрового рубля сдержанно. По его словам, явного массового интереса к инструменту он не видит — ни у частных, ни у корпоративных клиентов, ни у других участников рынка.
«Я не вижу явного интереса к этому инструменту, кроме интереса со стороны ЦБ: ни у других участников рынка, ни у частных или корпоративных клиентов, ни у финансовых организаций, которые активно стимулировали бы использование цифрового рубля», — приводит слова Скворцова ТАСС.
Топ-менеджер подчеркнул, что банк технически готов к массовому внедрению, но ожидания у него «довольно консервативные». По его оценке, до конца года станет понятно, насколько цифровой рубль оказался востребован, а в лучшем случае его доля составит лишь десятые доли процента от общего оборота и значимого влияния на экономику не окажет.
Почему банку невыгоден цифровой рубль
Заявление Сбера стоит читать с учётом позиции банка в системе. Цифровой рубль — это обязательство Банка России, и хранится он на платформе ЦБ, а не на счетах коммерческих банков. Когда клиент переводит деньги в цифровой кошелёк, эти средства уходят из банковского оборота: банк больше не может их размещать в кредиты, покупать на них бумаги или зарабатывать на размещении.
Скворцов прямо об этом сказал: средства, переведённые в цифровые рубли, «фактически выводятся из оборота и остаются изолированными на счетах ЦБ», то есть «по сути, уходят из экономики». Для банков это означает потерю дешёвой ресурсной базы — тех самых денег, за счёт которых они кредитуют экономику и получают процентный доход.
При этом комиссии за операции с цифровым рублём для граждан нулевые, а для бизнеса — заметно ниже банковских эквайринговых тарифов. Банкам новая форма денег приносит меньше дохода, чем привычные переводы и карты. Отсюда и осторожная риторика крупнейшего игрока.
Как это связано с запуском 1 сентября
Несмотря на скепсис, запуск не отменяется. С 1 сентября доступ к цифровому рублю должны обеспечить 12 банков, признанных системно значимыми, — среди них Сбербанк, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк, Газпромбанк и Промсвязьбанк. Кошелёк будет встроен не в отдельное приложение, а в раздел внутри банковского приложения, как писал ранее Банк России. Подробнее о том, как это устроено, — в нашем разборе того, что именно заработает в приложениях банков.
Скепсис Сбера не означает, что функция не появится: банк обязан обеспечить доступ клиентов к платформе. Речь скорее о том, насколько активно сам банк будет продвигать новую форму денег и стимулировать её использование. Если крупнейший игрок не видит в цифровом рубле коммерческого смысла, массовой рекламы и навязчивых предложений «переведи деньги в цифровой кошелёк» ждать не стоит.
Интересно, что позиция Сбера расходится с опросами: по данным ВТБ, значительная часть россиян готова попробовать операции в цифровых рублях. Например, 66% жителей Приволжского федерального округа заявили о готовности попробовать новую форму денег с 1 сентября. О том, почему мнения банков и граждан расходятся, мы писали в материале о готовности банков к цифровому рублю.
Что это значит для обычных людей
Для пользователей заявление Сбера — скорее хорошая новость. Она подтверждает: цифровой рубль с 1 сентября станет доступен, но никто не будет принуждать им пользоваться. Он останется добровольной альтернативой — третьей формой денег наряду с наличными и безналичными, как и обещал регулятор.
Практические выводы такие:
— Открывать кошелёк и переводить в него деньги не обязательно. Запуск не отменяет ни наличные, ни обычные банковские счета.
— Если вы хотите попробовать цифровой рубль — например, ради бесплатных переводов или кешбэка в виде промокодов, — функция появится в приложении вашего банка. Принуждать никто не будет.
— Проценты на остаток цифровые рубли не начисляются, а кешбэка на них нет: кошелёк — это платёжный инструмент, а не вклад. Держать там крупные сбережения смысла нет.
— Осторожность банков — дополнительный аргумент против паники: если бы цифровой рубль «отменял» привычные деньги, банки вряд ли говорили бы о нём так спокойно. Наличные никто не отменяет, а мошенники, которые пугают «обязательным переходом», используют старые схемы — о них мы писали в разборе схем обмана.
Что будет дальше
Скворцов отметил, что запуск превратит цифровой рубль из «слона в комнате» в реальный продукт: «он выйдет наружу, и мы поймём, кто же этому слону рад». До конца года появятся первые реальные цифры использования, и именно они покажут, прав ли скептик из Сбера или же аудитория окажется активнее прогнозов.
Для экономики осторожный сценарий означает, что массового перетока денег из банков на платформу ЦБ в ближайшие месяцы не будет, а значит, и обещанного «ухода ликвидности» из банковской системы тоже. Для людей и бизнеса это время спокойного знакомства с инструментом: он доступен, бесплатен для граждан, но никуда не подталкивает.
Вывод
Сбер публично заявил, что не ждёт ажиотажа вокруг цифрового рубля: по оценке финдиректора банка, его доля в обороте в лучшем случае составит десятые доли процента. Это заявление — не отмена запуска, а честная оценка коммерческой привлекательности инструмента со стороны банка, который теряет на нём часть ресурсной базы. Для обычных людей вывод простой: цифровой рубль с 1 сентября становится доступен, но остаётся добровольным — пользоваться им или нет, решает каждый сам.