С 1 сентября крупнейшие российские банки и розничные сети начинают работать с цифровым рублём: в приложениях банков появляется раздел «Цифровой рубль», через который можно добровольно открыть счёт на платформе Банка России. Однако экономисты предупреждают: быстрого массового перехода ждать не стоит. У граждан нет сильного стимула менять привычные способы оплаты, а вот государство получает инструмент, который может заметно упростить контроль за бюджетными деньгами и целевыми выплатами.
Как устроен цифровой рубль с 1 сентября
С 1 сентября в мобильных приложениях банков, подключённых к платформе ЦБ, появится раздел «Цифровой рубль». Через него можно открыть счёт на платформе регулятора. У гражданина или компании такой счёт может быть только один, у индивидуальных предпринимателей — два: один как у физлица и второй для бизнеса.
Пополнять кошелёк со своих банковских счетов можно на сумму до 300 тысяч рублей в месяц, для бизнеса лимита на пополнение нет. Распоряжаться уже накопленными цифровыми рублями можно без ограничений: переводить гражданам и компаниям, оплачивать покупки, получать выплаты из бюджета, платить государству и оформлять возвраты.
Для россиян все операции с цифровыми рублями бесплатны. Для бизнеса до конца 2026 года действует льготный период без комиссий, а с 2027 года начнут действовать тарифы, которые ЦБ обещает сделать минимальными на платёжном рынке.
Вывести цифровые рубли в наличные тоже можно: для этого средства переводят из кошелька на банковский счёт или карту, а затем снимают в кассе или банкомате. Обратная операция — сначала положить наличные на счёт в банке, потом перевести их на цифровой кошелёк. Тем, кто только знакомится с механикой, пригодится инструкция: как открыть, пополнить и обезопасить цифровой кошелёк.
Почему гражданам не стоит спешить
Профессор Европейского университета в Петербурге, кандидат экономических наук Юлия Вымятнина не ожидает быстрого массового распространения цифрового рубля среди населения. Привычные безналичные платежи уже достаточно удобны и дёшевы, а банки дополнительно стимулируют клиентов кешбэком, процентами на остаток и другими бонусами.
«Без появления каких-то специальных сценариев использования у граждан просто нет сильного стимула переходить на новую форму денег», — говорит экономист.
Осторожную оценку дают и сами банки: Сбер не ждёт массового спроса на цифровой рубль на старте. Что это значит для пользователей — новую возможность скорее предлагают, чем продвигают, а переход остаётся делом личного выбора.
Что цифровой рубль открывает для государства
Гораздо больше возможностей технология даёт государству, считает Вымятнина. Цифровой рубль позволяет использовать смарт-контракты и потенциально «маркировать» средства — например, при бюджетном финансировании или целевых социальных выплатах.
«Это может снизить расходы на контроль и администрирование и повысить прозрачность таких расходов», — поясняет экономист. Как смарт-контракты на цифровом рубле будут проводить платежи автоматически и без посредников, мы разбирали отдельно.
В перспективе аналогичные механизмы могут использоваться и в частном секторе. Кроме того, эксперт допускает развитие офлайн-платежей и трансграничных расчётов — при условии совместимости платформ цифровых валют разных стран.
«Инструмент прогрессивный, даже запоздавший»
Экономист, доцент кафедры финансового рынка и финансовых институтов НГУЭУ Эдуард Коложвари смотрит на перспективы цифрового рубля более оптимистично. Сейчас платежи проходят через цепочку банковских операций, тогда как цифровой рубль обращается внутри единой платформы Банка России. Это потенциально позволяет существенно сократить время проведения операций и ускорить денежный оборот.
Особенно заметным эффект может оказаться в бюджетной сфере: цифровой рубль способен упростить и ускорить перечисление государственных выплат. «Инструмент прогрессивный, правильный. Своевременный, даже запоздавший», — оценивает эксперт.
При этом новая система может изменить положение коммерческих банков, отмечают эксперты: часть привычных функций и комиссионных доходов может переместиться на платформу ЦБ. Раньше мы подробно разбирали, зачем экономике цифровой рубль и в чём выгода для граждан — теперь к этим аргументам добавились оценки, прозвучавшие в день запуска.
Вывод
Запуск цифрового рубля — важный, но не революционный шаг для большинства людей. Пользоваться новой формой денег или нет, каждый решает сам: принудительного перевода нет, наличные и привычные безналичные платежи никуда не исчезают. На первых порах главный интерес к технологии — у государства, которое получает инструмент для более прозрачного управления бюджетными средствами и целевыми выплатами. Гражданам спешить некуда: цифровой рубль будет осваиваться постепенно, по мере появления сценариев, где он действительно удобнее привычных платежей.