Массовый запуск операций с цифровым рублём начнётся в России уже 1 сентября. Помимо привычных разговоров о переводах и оплате покупок, эксперты обращают внимание на менее очевидный эффект: новая платёжная система может упростить россиянам получение льготных кредитов и государственных выплат. Инвестор, генеральный директор Pro-Vision Communications Владимир Виноградов объяснил «Газете.Ru», почему пользователи цифрового рубля могут стать более привлекательными заёмщиками для банков и что это значит для обычных людей.
Почему банкам станет проще одобрять кредиты
Главный аргумент — прозрачность. Если человек получает зарплату в цифровых рублях, Банк России видит его операции в режиме реального времени. Для кредитора это значит, что финансовая дисциплина клиента очевидна: не нужно запрашивать справки о доходах и ждать их проверки, риск ошибки при оценке кредитоспособности практически исключён.
По словам Виноградова, это позволит ускорить одобрение льготных ипотечных программ и автокредитов с государственной поддержкой. Заёмщик с прозрачной историей операций получает статус «максимально открытого» для банка — а значит, его заявку проще и быстрее рассмотреть.
Важно не путать это с кредитами в самих цифровых рублях. Выдача кредитов в новой валюте пока не запущена — как рассказывал ЦБ, этот вопрос может рассматриваться в перспективе. Подробнее о позиции регулятора можно прочитать в материале «Вклады и кредиты в цифровых рублях: что сказал ЦБ». Речь идёт о другом: использование цифрового рубля для расчётов и получения дохода может упростить доступ к обычным рублёвым кредитным программам.
Соцвыплаты и пособия без задержек
Второй обещанный плюс — скорость получения государственной помощи. Цифровой рубль называют универсальным ключом к социальным выплатам: пособия и другие виды поддержки смогут приходить напрямую и практически мгновенно, без задержек, связанных с межбанковскими переводами.
Для пенсионеров и получателей пособий это означает предсказуемость: деньги поступают на цифровой кошелёк сразу, а не через цепочку банков-посредников. При этом никого принудительно переводить на цифровой рубль не будут — выбор формы получения выплат остаётся за человеком. Как именно будут устроены пенсии и пособия в новой валюте, разбирали в статье «Пенсии и пособия в цифровых рублях».
Бесплатные переводы: кому это выгодно
Отдельная тема — комиссии. Переводы в цифровых рублях для граждан бесплатны, что особенно важно для тех, кто регулярно помогает родственникам. Речь идёт о суммах сверх лимитов Системы быстрых платежей, где за переводы сверх лимита может взиматься комиссия.
Выгоду получат и самозанятые: они смогут принимать платежи от юридических лиц без комиссии в 0,5–1%, которая сейчас нередко закладывается в такие расчёты. Для фрилансеров и микропредпринимателей, работающих с компаниями, это заметная экономия на каждом платеже.
Что с магазинами: комиссии и скидки
Эксперт ожидает, что выгоду почувствуют и покупатели. Комиссия за эквайринг для ретейлеров при оплате цифровыми рублями стремится к нулю — вместо привычных 1,5–2,5%. Сэкономленные средства продавцы, по мнению Виноградова, смогут направлять на прямые скидки для клиентов.
Насколько быстро это произойдёт на практике, покажет время: многое зависит от того, как магазины и банки адаптируют кассы и платёжные сценарии. Но направление понятное — чем дешевле приём платежа для бизнеса, тем больше у него возможностей предложить покупателю лучшую цену.
Кому подойдёт цифровой рубль и как пользоваться с умом
По оценке эксперта, цифровой рубль особенно подходит бюджетникам, пенсионерам и тем, кто ценит гарантированную государством защиту расчётов. Незаменим он и для микропредпринимателей с фрилансерами, которым важно принимать оплату от компаний без посреднических комиссий.
Виноградов рекомендует комбинированный подход: держать на цифровом кошельке оперативный остаток для повседневных трат — на продукты и оплату ЖКХ — чтобы пользоваться бесплатными переводами, а основные сбережения размещать на банковских вкладах. Тем более что проценты на остаток цифрового рубля не начисляются, а значит, копить в нём смысла нет. Открыть кошелёк несложно: как это сделать, описано в инструкции «Цифровой кошелёк с 1 сентября: как открыть, пополнить и обезопасить».
Для потребителя ключевое преимущество — единая расчётная среда, в которой платежи за налоги, штрафы и покупки проходят под защитой Центробанка. Начать пользоваться просто: цифровой кошелёк открывается через приложение банка, пополнить его можно с обычного счёта.
Что в итоге
Цифровой рубль с 1 сентября станет доступен каждому, и его эффект не ограничится переводами и оплатой на кассе. Потенциально он меняет саму логику взаимодействия с банками: прозрачные финансы — быстрее одобренные льготные кредиты, мгновенные соцвыплаты и дешёвые платежи. Пока это во многом прогнозы экспертов, а не гарантированные обещания, но направление движения ясное: чем активнее человек пользуется цифровым рублём, тем больше у него открывается возможностей — и тем важнее понимать, как работает новая форма денег.